Страховка лишней не бывает

Страховка лишней не бывает

Надо ли страховать своё жилище? И если надо, то от чего? Сейчас мы разберёмся, в каких случаях получится возместить убытки и куда бежать, если наступил страховой случай.

Страховка жилища: стандартные вопросы

Страхование жилья пригодится, когда у вас есть недвижимость и вы хотите защитить себя на случай, если с этим самым жильём что-то произойдёт. Пожар, взрыв газа, ограбление, стихийное бедствие, соседи забыли закрыть кран в ванной — в этих ситуациях вы рискуете понести серьёзные убытки и даже совсем потерять дом или квартиру. Страхование позволяет полностью или частично компенсировать потери.

В стандартном договоре страхования прописываются три основных вопроса: 1) что вы страхуете, 2) какие случаи будут считаться страховыми, 3) на какую сумму и 4) на какой срок.

Далее вы регулярно платите взносы. Если страховой случай наступает, компания оценивает ущерб и выплачивает вам сумму, предусмотренную договором.

Что застраховать в доме

Застраховать можно всё: от квартиры (или дома) целиком до отделки, мебели и других предметов интерьера. Стандартные варианты, которые предлагают страховые компании, предполагают страхование конструктивных элементов (пол, потолок, стены, балконы, лоджии), инженерного оборудования (трубы, счётчики, проводка и другие коммуникации), внутренней отделки (напольное и потолочное покрытие, обои, краска, декоративная штукатурка, окна, двери, части декора), движимого имущества (техника, мебель, ценные личные вещи) и права на собственность (такое страхование называется титульным и помогает сократить убытки, если при покупке жилья на стороне продавца оказались мошенники).

Но не стоит рассчитывать, что жилищное страхование распространяется на любое движимое имущество внутри квартиры. Скорее всего, страховая компания откажется страховать мелкие памятные вам вещи (вроде бабушкиного чайного сервиза или папиного фотоаппарата), которые не имеют какой-либо существенной рыночной стоимости.

Какие риски застраховать

По данным опросов с недвижимостью в России, в основном, случаются следующие неприятности:

·  соседи залили водой;

·  прорвало водосточную или канализационную трубу;

·  жильё ограбили;

·  произошёл пожар.

Поэтому в первую очередь стоит рассмотреть возможность страховки именно этих рисков. Страховые компании, конечно, могут предложить ещё застраховаться и от других, менее распространённых проблем. Например, от стихийного бедствия, взрыва газа, конструктивных дефектов дома, техногенных аварий, действий животных, падения летательных аппаратов и их частей, удара молнии и т.д. Тут нужно самому понять, что вас беспокоит. Возможно, у вас газовое отопление и страховка от взрыва газа будет нелишней. А если вы живёте по соседству с аэропортом, возможно, вам не помешает страховка от падения на дом самолётов и их частей. Конечно, такие риски реализуются не так часто, как, например, затопление квартиры соседями сверху.

Кроме того, в случае с квартирой (как и в случае с автомобилем) можно застраховать свою гражданскую ответственность. Такая страховка помогает возместить ущерб, если по вашей вине пострадала чужая недвижимость (например, если вы залили соседей).

Как выбрать страховую компанию

Сначала нужно выбрать страховую компанию, у которой есть лицензия Банка России. Проверить наличие лицензии можно на официальном сайте ЦБ РФ cbr.ru. Изучите отзывы клиентов. Иногда страховые компании радостно заключают договоры и принимают от клиентов деньги, но сами с выплатами не спешат, а при оценке существенно занижают размер ущерба.

Затем, если вы уже определились с тем, что именно хотите застраховать, изучите тарифы и другие условия, которые предлагают лицензированные страховые компании.

Следующий этап — внимательно прочитайте условия договора.  Важно прояснить все основные моменты: что компания считает страховым случаем и когда может отказать вам в выплате; как происходит оценка и возмещение ущерба, сколько времени занимает; какие документы потребуются; каков размер страховых взносов, индексируются ли они.

Затем надо определиться, на какую сумму вы хотите застраховать дом. (Она не должна превышать стоимость недвижимого и движимого имущества, иначе вы просто переплатите за страховку.) Именно эту сумму (или её часть) выплатит страховая компания, если будет зафиксирован страховой случай. От этой же суммы напрямую зависит стоимость вашей страховки и размер страховых взносов.

Как снизить стоимость страхового полиса

Это иногда возможно с помощью так называемой франшизы. Франшиза — это сумма, которую вы готовы вложить в восстановление жилья самостоятельно. Она бывает двух видов.

Условная франшиза: вам возместят ущерб, только если он выше определённой суммы. Например, ваша условная франшиза — 5 000 рублей. Если ущерб меньше 5 000 рублей, вы разбираетесь с ситуацией сами, если больше, его возмещает страховая компания. Предположим, вашу квартиру затопили соседи, и наступил страховой случай. Ремонт обойдётся в 15 000 рублей. Эту сумму полностью выплатит страховщик.

Безусловная франшиза: вы устанавливаете сумму, которую в любом случае компенсируете самостоятельно, а остальное вам добавит страховщик. Если ваша безусловная франшиза 5 000 рублей, а ремонт после того, как вас залили соседи, обойдётся в 15 000 рублей, то страховая компания возместит вам 10 000 рублей.

Как получить страховую выплату

Если наступил страховой случай, вам нужно как можно скорее сообщить обо всём в страховую компанию. Обычно в договоре прописан срок, в течение которого вы должны это сделать. Иногда это три дня, иногда сутки. Если вы опоздаете, деньги могут не выплатить. Одновременно с этим нужно обратиться в службу, которая зафиксирует случившееся. Это может быть полиция, МЧС, управляющая компания многоквартирного дома. От них требуется документ, подтверждающий произошедшее, например справка о пожаре, постановление о возбуждении уголовного дела в случае ограбления, акт о заливе квартиры соседями и т.д.

Затем следует подать в страховую компанию действующий страховой полис, квитанции об оплате страховых взносов и документы, подтверждающие, что наступил страховой случай. Затем остаётся ждать оценщика (для оценки ущерба) и страховщика.

Когда могут отказать в выплате

Такие ситуации должны быть перечислены в договоре страхования, и у каждой компании они свои. Обычно в выплате отказывают, когда ситуация по договору не считается страховым случаем (вы страховали квартиру от пожара, а её ограбили) или этот несчастный случай произошёл по вашей вине (забыли выключить утюг и случился пожар). Также могут отказать, если вы ранее нарушали условия договора и просрочили страховые взносы. Если же страховщик отказывает в выплате компенсации без уважительной причины, можно пожаловаться на него в Банк России (ЦБ РФ) и подать в суд.

Екатерина Голубева