Льготная ипотека: реальность и перспективы

Льготная ипотека: реальность и перспективы

В настоящее время в России действует не одна, а сразу несколько льготных программ для граждан, желающих купить жильё с использованием ипотечного кредита. Сегодня мы разберёмся, в чём их суть.

Запуск программы льготной ипотеки серьёзно помог строительной области в кризис. Десятки застройщиков смогли продолжить проекты, несколько сотен тысяч семей смогли купить квартиру. Но этим же льготы способствовали разгону цен на квартиры.

6,5% для всех

Самая популярная и массовая льготная программа, появившаяся в прошлом году: до 1 июля 2021 года можно купить жилье у застройщика в ипотеку с льготной ставкой 6,5%, при этом в условиях программы нет требований к возрасту заемщика, его семейному положению и наличию детей. Максимальная сумма кредита для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области составляет 12 млн рублей, для Воронежской области и других регионов — 6 млн рублей. Минимальный взнос — 15%. 

Программа к настоящему времени уже стала настолько популярна, что эксперты именно её обвиняют в ударном росте цен на недвижимость, который произошёл в ряде регионов. Весьма вероятно, что в этом году условия программы будут изменены.

6% для семей с двумя и более детьми

Для семей, в которых второй или последующий ребенок родился в 2018 году и позже, доступна ипотека по ставке 6%. Она действует на весь срок кредита. По этой программе можно купить квартиру или дом у застройщика, а также рефинансировать имеющийся кредит. Первоначальный взнос составляет не менее 15%.

Также эту льготную ипотеку может оформить семья с одним ребенком-инвалидом, даже если он родился до 2018 года.

Максимальная сумма кредита для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области составляет 12 млн рублей, для Воронежской области и других регионов — 6 млн рублей. Если же кто-то захочет по этой программе купить жильё на Дальнем Востоке, ставка будет еще ниже — 5%.

3% для сельской местности. Еще одна программа, которую можно использовать для покупки или строительства жилья в сельской местности везде, кроме Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга. Требований к возрасту и семейному положению заемщика нет. Для Воронежской области и большинства регионов максимально возможный кредит — до 3 млн рублей. Срок ипотеки — до 25 лет, минимальный взнос — 10%. 

2% для Дальнего Востока. Отдельная программа государственной поддержки действует для покупки и строительства жилья в регионах Дальневосточного федерального округа. Заемщиками могут стать супруги с гражданством РФ не старше 35 лет, родитель в возрасте до 35 лет с несовершеннолетним ребенком или владелец «дальневосточного гектара». Также участниками этой программы могут стать граждане РФ, которые переехали работать на Дальний Восток по программам повышения мобильности трудовых ресурсов — для них нет ограничений по возрасту.

Льготная ставка по этой программе составляет 2%. Государство субсидирует ставку по кредитам на покупку жилья на первичном рынке, в сельской местности на вторичном рынке или на строительство дома. В Магаданской области и Чукотском автономном округе можно покупать недвижимость на вторичном рынке даже в городах. Одним из условий является постоянная регистрация в приобретенном жилье. Максимальная сумма кредита — 6 млн рублей, срок — до 20 лет.

Как получить льготную ипотеку?

Процесс получения льготной ипотеки прост до удивления если у вас есть деньги на первоначальный взнос, то есть — 15% от стоимости будущей квартиры.

Предположим, если семья хочет купить двухкомнатную квартиру в Воронеже стоимостью 3 500 000 рублей, то на первоначальный взнос им нужно накопить 525 000 рублей. 

При этом если у семьи два ребёнка, родившихся до 2020 года, или один ребёнок, который родился после 2020 года, то для первоначального взноса можно использовать средства материнского капитала  в сумме 483 881 рублей. Если у семьи оба ребёнка родились после 2020 года, это будет сумма 639 431 рублей, которая полностью покроет необходимую сумму первоначального взноса в нашем примере.

Далее следует изучить предложения застройщиков на официальных сайтах, через агентства или в объявлениях. Квартира должна быть в строящемся или сданном доме, а продавец должен быть юридическим лицом.

И остаётся на приемлемых условиях заключить договор с банком (в случае с ипотекой по 6,5% он должен быть заключён до 1 июля 2021 года). Ставка по кредиту может быть не более 6,5%, ведь банк может её снизить с целью привлечения большего числа клиентов. Кроме того, сегодня сами застройщики предлагают обращаться в банки, с которыми они работают, и где покупатель может получить особые условия кредитования.

Кредитную нагрузку нужно посчитать заранее — это поможет правильно выбрать срок кредита. Ведь кредит можно взять кредит и на 5, и на 30 лет.

А могут отказать в льготной ипотеке?

Могут. В льготной ипотеке могут отказать, если у заёмщика плохая кредитная история, если он проходил процедуру банкротства или если его действующая кредитная нагрузка уже слишком велика. Хотя в последнем случае банк может попросить, например, взять ещё одного созаёмщика, в качестве которого могут выступать ближайшие родственники — родители, брат или сестра. Или, допустим, если у заёмщика есть работа по совместительству, банк может попросить подтвердить дополнительный доход.

Что будет дальше с льготной ипотекой?

По мнению ряда экспертов с 1 июля программа льготной ипотеки в некоторых регионах (например, в Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области) будет свёрнута, поскольку рынок жилой недвижимости там «перегрет» вследствие ажиотажного спроса. Но в других регионах — и таких большинство — льготные программы, вероятно, будут в основном продолжены. Соответственно, ждать серьёзного снижения цен на недвижимость там не приходится. При этом, конечно, возможно и изменение отдельных параметров льготных программ, чтобы в регионах с сохраняющейся льготной ипотекой они были доступны населению.

Роман Дежнёв